Qué debe tener un software para SOFOM E.N.R.

Diez puntos para evaluar cualquier sistema antes de contratarlo, escritos desde la operación de una SOFOM en marcha. Sirven de checklist en cualquier demo.

La mayoría de las SOFOM en México opera con tres o cuatro herramientas que no se hablan: un sistema de crédito para originar y cobrar, un despacho externo o un Excel para el PLD, un software contable genérico para la contabilidad, y carpetas compartidas para los acuses.

Funciona hasta que llega una revisión, o hasta que el que llevaba el control se va. Entonces aparece el costo real de esa dispersión: nadie puede reconstruir, de un solo lugar, qué se entregó, cuándo y con qué respaldo.

Si estás evaluando cambiar, esta es la lista de lo que un sistema para SOFOM E.N.R. debería resolver. Úsala como checklist en cualquier demo, con nosotros o con quien sea.

1. Originación de crédito con CAT calculado, no capturado

El Costo Anual Total no es un campo que se teclea: se calcula conforme a la metodología del Banco de México, resolviendo la ecuación de flujos por aproximaciones sucesivas. Un sistema serio lo calcula solo a partir de la tabla de amortización real, incluyendo comisión de apertura y demás cargos.

Pregunta en la demo: ¿el CAT lo calcula el sistema o lo capturo yo? La respuesta te dice mucho.

2. Expediente y grado de riesgo PLD conectados al crédito

El cribado contra listas restrictivas no sirve si vive aparte de la originación. Tiene que dispararse cuando das de alta al cliente y a cada participante —aval, obligado solidario, garante— y volver a correr periódicamente, porque las listas cambian.

Y el grado de riesgo debe gobernar el expediente: un cliente de riesgo alto pide documentación reforzada, uno de riesgo bajo pide la simplificada. Si tu sistema pide siempre los mismos papeles, no está modelando la regla; está haciendo una lista fija.

3. Contabilidad que nace de la operación

Este es el punto donde casi todos los sistemas de crédito fallan y donde casi todos los sistemas contables fallan también, por el lado contrario.

Un sistema de crédito genérico no lleva contabilidad, así que exporta a Excel y alguien recaptura. Un sistema contable genérico —los que usa cualquier empresa— no sabe qué es una dispersión, un devengo de intereses ordinarios ni una cartera vencida, así que alguien captura la póliza a mano cada mes.

Lo que debe pasar: dispersas un crédito y la póliza se genera. Timbras un CFDI y la póliza se genera. Registras un pago y la póliza se genera. Al cierre no capturas, revisas. Y la balanza, la DIOT y la contabilidad electrónica salen del mismo origen, así que cuadran entre sí por construcción y no por conciliación manual.

4. El paquete fiscal completo, no solo la póliza

• Contabilidad electrónica del Anexo 24: catálogo de cuentas con código agrupador del SAT, balanza mensual y pólizas, en el XML que el SAT acepta.
• DIOT generable en el layout vigente, alimentada del IVA acreditable realmente separado en cada póliza.
• CFDI timbrado desde el sistema, con complemento de pago y con la clave de producto o servicio correcta.
• Nómina timbrada con su complemento, y las retenciones enteradas.
• Calendario de declaraciones con semáforo, incluido el ISN estatal que no aparece en ningún tablero del SAT.

5. Envío a Buró de Crédito en el layout vigente

El archivo mensual a las sociedades de información crediticia tiene que salir del sistema con los catálogos correctos, incluida la actividad económica conforme a la clasificación Banxico-SCIAN. Si tu proveedor te dice que el archivo lo armas tú en Excel a partir de un reporte, ese no es un módulo de Buró.

6. El calendario regulatorio como parte del sistema

Es la diferencia entre un software de crédito y un software de cumplimiento. Cada obligación —REDECO, REUNE, RECA, RECO, contabilidad electrónica, DIOT, Buró, reportes a la UIF— debe tener dentro del sistema tres cosas: su fecha límite calculada, su alerta antes de vencer, y su acuse guardado.

Ese acuse es el que te piden el día de la revisión, y es el que nadie encuentra cuando vive en el correo de una persona.

7. Portal del acreditado

Que tu cliente consulte su saldo, su tabla de amortización y su estado de cuenta sin llamarte, y que pueda pagar en línea. Baja carga operativa y sube la percepción de formalidad, que en una SOFOM chica pesa al competir.

8. Control de accesos por rol y bitácora

No todos ven todo. El oficial de cumplimiento, el contador externo, el promotor de crédito y el director general necesitan vistas distintas. Y todo movimiento debe quedar registrado: quién hizo qué y cuándo. Sin bitácora no hay forma de sostener un proceso ante una revisión.

9. Aislamiento real de tu información

Si el sistema es multiempresa, pregunta cómo se garantiza que los datos de una entidad no se mezclen con los de otra, y cómo se respalda la base. Vas a meter ahí el padrón completo de tus acreditados, con sus datos personales y su historial de pago.

10. Que se adapte a tu operación sin bifurcar el producto

Ninguna SOFOM opera igual que otra: cambian los productos, los perfiles, los documentos del expediente y los roles. Un buen sistema deja configurar todo eso por catálogo y por configuración, no pidiéndole al proveedor una versión especial para ti, que es como empiezan los sistemas que después nadie puede actualizar.

La pregunta que lo resume todo

Cuando veas una demo, haz esta pregunta: enséñame el mes completo. No un módulo: el mes. Desde que se origina un crédito hasta que se genera la póliza, se timbra el CFDI, se envía el archivo a Buró, se presenta la DIOT y queda guardado el acuse.

Si el proveedor tiene que abrir cuatro pantallas inconexas o exportar a Excel a medio camino, ya sabes lo que vas a estar haciendo tú cada mes.

Preguntas frecuentes

¿Qué debe incluir un software para SOFOM E.N.R.?

Como mínimo: originación de crédito con CAT calculado conforme a la metodología del Banco de México, cribado contra listas restrictivas y grado de riesgo PLD, contabilidad que se genere desde la operación, contabilidad electrónica del Anexo 24, DIOT, timbrado de CFDI, envío mensual a Buró de Crédito, y un calendario regulatorio con la fecha, la alerta y el acuse de cada obligación.

¿Puedo usar un software contable genérico en una SOFOM?

Puedes, pero vas a recapturar. Un sistema contable general no conoce la dispersión de un crédito, el devengo de intereses ordinarios ni el traspaso a cartera vencida, así que las pólizas del negocio se capturan a mano cada mes y la contabilidad queda desfasada de la operación.

¿Cuánto cuesta un sistema para SOFOM?

Depende del tamaño de la cartera y de los módulos contratados. Lo que conviene comparar no es solo la mensualidad, sino cuántas horas de captura manual y cuántos servicios externos sustituye, porque ahí suele estar el costo real de la operación actual.

¿Sirve para una SOFOM que apenas está arrancando?

Es el mejor momento, porque no hay migración de datos que hacer ni vicios de un sistema anterior, y el calendario regulatorio queda bien armado desde el primer mes en lugar de remendarse dos años después.