SOFOM preoperativa: qué hacer antes de dar el primer crédito
La SOFOM ya tiene registro y todavía no presta. Es la etapa en la que menos se presiona y en la que se pierden más registros: qué significa el estatus Pre-Operativa, qué ya obliga y qué conviene dejar armado.
En esta guía
Una SOFOM E.N.R. recién registrada ante la CONDUSEF suele aparecer en el SIPRES con estatus Pre-Operativa. Se siente como una pausa: todavía no hay clientes, no hay cartera y no hay quejas. Pero el registro ya está corriendo, con obligaciones mensuales y un plazo máximo para empezar a operar.
Esta guía explica qué significa el estatus, qué hay que cumplir aunque no se haya otorgado un solo crédito, y cómo se pasa a operativa sin perder el registro en el camino.
Qué significa el estatus Pre-Operativa
La Disposición en materia de Registros ante la CONDUSEF define el estatus Pre-Operativa como el de la institución que, al darse de alta en el SIPRES, todavía no realiza las actividades principales de su objeto social. Para una SOFOM E.N.R., eso significa que todavía no otorga crédito, arrendamiento ni factoraje.
El estatus tiene fecha de caducidad. Una SOFOM puede quedarse como Pre-Operativa hasta dos años contados desde su alta en el SIPRES. Si en ese plazo no comercializa productos o servicios, la CONDUSEF cancela el registro.
Llegar a esta etapa ya costó trabajo: la opinión favorable de la CONDUSEF, la constitución, la inscripción en el Registro Público de Comercio, el dictamen técnico de PLD de la CNBV y el alta en el SIPRES con su contrato con una sociedad de información crediticia. El paso a paso de ese camino está en la guía sobre cómo constituir una SOFOM E.N.R.
Lo que ya obliga desde el registro
La Disposición es explícita: los reportes periódicos se presentan aunque no haya cambios ni información que reportar, y con independencia de que la institución esté en estatus Pre-Operativa. En la práctica, esto es lo que corre desde el primer mes:
| Obligación | Cuándo | Qué se presenta si no hay operación |
|---|---|---|
| Validación del SIPRES y de los datos de la UNE en el REUNE | Primeros 5 días hábiles de cada mes | La validación, aunque nada haya cambiado |
| Reporte de la sociedad de información crediticia | Primeros 5 días hábiles de cada mes | Manifestación bajo protesta de que no hay créditos que reportar |
| Informe trimestral del REUNE | Primeros 10 días hábiles de enero, abril, julio y octubre | El informe en ceros |
| Cambios de domicilio o de datos de localización | 3 días hábiles después del cambio | No aplica si no hay cambios |
| Cambios corporativos (consejo, director, estatutos) | 10 días hábiles después del cambio | No aplica si no hay cambios |
El registro en el REUNE, además, tiene su propio plazo de arranque: a más tardar el tercer día hábil después de que se activa la clave institucional.
PLD también corre
El dictamen técnico de la CNBV se obtuvo presentando políticas y procedimientos de prevención de lavado de dinero, la designación de las estructuras de cumplimiento y la manifestación de contar con un sistema automatizado. Eso no se guarda en un cajón hasta el primer cliente. El oficial de cumplimiento ya está designado, el manual ya existe, y los reportes que la regulación prevé en ceros se presentan aunque no haya operaciones. Una SOFOM que llega al primer crédito sin haber presentado nada ante el SITI tiene un historial de omisiones antes de empezar.
Además, la LGOAAC prevé la cancelación del registro cuando la SOFOM no envía a la CNBV o a la SHCP, durante un año calendario, la información que exige el régimen de PLD.
Las causas por las que se pierde el registro
La cancelación no sólo llega por no empezar a operar. Varias causas de la Disposición le pegan justo a la SOFOM que todavía no tiene ritmo de cumplimiento:
- No actualizar ni validar el SIPRES durante tres meses consecutivos dentro de un periodo de doce.
- Quedar como "no localizable" durante tres meses, por ejemplo cuando cambió de oficina y no lo avisó.
- Omitir el reporte de la sociedad de información crediticia durante tres meses consecutivos dentro de doce.
- No acreditar que es usuaria de al menos una SIC, por ejemplo cuando el contrato venció y no se renovó.
- No comercializar productos o servicios en los dos años del estatus Pre-Operativa.
Y una vez operativa, aparece otra que conviene conocer desde ahora: no acreditar operaciones de crédito, arrendamiento o factoraje durante más de cuatro meses consecutivos también es causa de cancelación.
El paso a operativa
Cuando la SOFOM empieza a operar, tiene 10 días hábiles para informarlo en el SIPRES. A partir de ahí cambia el contenido de varias obligaciones: el reporte del SIPRES ya no es una manifestación bajo protesta, sino la constancia de la SIC de que se reportó toda la cartera, y los informes de la UNE y de PLD dejan de ir en ceros en cuanto haya consultas u operaciones.
Antes de dar el primer crédito conviene tener resuelto, como mínimo:
- El contrato de adhesión que se va a firmar con el cliente, revisado contra las disposiciones de transparencia de la CONDUSEF y con su CAT calculado conforme a la metodología de Banco de México.
- El expediente de identificación del cliente: qué documentos se piden a persona física, a persona moral y a persona física con actividad empresarial, y quién los revisa.
- El cribado contra listas antes de aprobar, incluida la Lista de Personas Bloqueadas.
- La tabla de amortización y el registro de pagos, porque de ahí sale todo lo demás: el archivo para la SIC, la contabilidad y los reportes.
- El formato de la sociedad de información crediticia, para que el primer corte no se rechace por datos que nadie capturó.
Cómo se resuelve de raíz
El riesgo de la etapa preoperativa no es la complejidad, sino la costumbre: como no pasa nada, nadie entra al portal. La forma de evitarlo es que el calendario de obligaciones exista desde el registro, con las que van en ceros marcadas como tales, y que el sistema ya sepa en qué fase está la SOFOM para no exigir lo que todavía no aplica ni olvidar lo que sí.
En Cumplencia, la fecha de inicio de fase operativa se captura en la configuración de la SOFOM y el calendario de obligaciones la usa para encender sólo lo que corresponde a cada etapa. El crédito, el expediente, el cribado contra listas y la contabilidad se dejan configurados antes del primer cliente. Para SOFOM preoperativas, la implementación incluye la adecuación del manual de PLD.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una SOFOM preoperativa?
Es la que ya tiene registro en el SIPRES de la CONDUSEF pero todavía no realiza las actividades principales de su objeto social, es decir, todavía no otorga crédito, arrendamiento ni factoraje.
¿Cuánto tiempo puede estar una SOFOM como preoperativa?
Hasta dos años desde su alta en el SIPRES. Si en ese plazo no comercializa productos o servicios, la CONDUSEF cancela el registro.
¿Una SOFOM preoperativa tiene que presentar reportes?
Sí. La validación mensual del SIPRES, la manifestación sobre la sociedad de información crediticia y el informe trimestral del REUNE se presentan aunque no haya operaciones, en ceros cuando corresponde.
¿Cómo se avisa que la SOFOM ya empezó a operar?
Se informa en el SIPRES dentro de los 10 días hábiles siguientes al inicio de operaciones.
¿Una SOFOM operativa puede perder su registro por no prestar?
Sí. No acreditar operaciones de crédito, arrendamiento o factoraje durante más de cuatro meses consecutivos es causa de cancelación del registro.
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