Crédito grupal: grupos solidarios, garantía líquida y control de la mora
El producto clásico de las microfinanzas tiene una lógica propia: el grupo reemplaza a la garantía y la reunión reemplaza a la ventanilla. Qué hay que controlar para que la mora no se esconda detrás del grupo.
El crédito grupal permite prestar a personas que no tienen historial, aval ni garantía: emprendedoras con un puesto, un taller o una venta por catálogo. La garantía es el propio grupo. Sus integrantes se conocen, se eligen entre sí y responden unos por otros. Cuando funciona, la recuperación es alta y el costo de originar por persona es bajo.
Pero el grupo también puede ocultar la mora. Si una integrante deja de pagar y las demás la cubren, el crédito se ve al corriente mientras el grupo se desgasta por dentro. Para cuando el atraso aparece en el sistema, el grupo ya está roto.
La metodología en pocas líneas
No hay una norma que defina el crédito grupal; es una metodología que el sector de microfinanzas ha refinado durante décadas. Sus piezas habituales:
- El grupo: normalmente entre unas cuantas y unas veinte personas que se autoseleccionan, con una mesa directiva (presidenta, tesorera, secretaria).
- El ciclo: un plazo corto, de pocos meses, con pagos semanales o catorcenales. Al terminar, el grupo puede renovar.
- El escalonamiento: el monto de cada integrante crece de ciclo en ciclo según su comportamiento.
- La reunión: el pago se junta en una reunión periódica con el asesor, no en ventanilla.
- La responsabilidad solidaria: si una no paga, el grupo responde.
- La garantía líquida: un porcentaje del crédito que el grupo deposita y que respalda los pagos.
Responsabilidad solidaria: tiene que estar pactada
En el derecho mexicano, la solidaridad entre deudores no se presume: resulta de la ley o de la voluntad de las partes. Por eso no basta con que el grupo "sepa" que responde por todas; el contrato tiene que pactarlo expresamente. Cuando existe, el acreedor puede exigir el pago completo a cualquiera de las deudoras.
Hay dos formas comunes de estructurarlo, y cada una cambia la operación:
| Un crédito al grupo | Un crédito por integrante, amarrado al ciclo | |
|---|---|---|
| Contrato | Uno, con todas como deudoras solidarias | Uno por persona, más el pacto solidario del grupo |
| Expediente y PLD | Se integra por cada integrante de todos modos | Natural: cada crédito tiene su titular |
| Historial individual | Difícil de separar | Cada integrante construye el suyo |
| Reporte a sociedades de información crediticia | Hay que definir a quién se reporta y cómo | Cada persona con su propio crédito |
Sea cual sea la estructura, la identificación del cliente para prevención de lavado es por persona: cada integrante es cliente de la SOFOM, con su expediente y su cribado de listas.
La garantía líquida
La garantía líquida es dinero que el grupo entrega o va acumulando y que la SOFOM retiene como respaldo. Jurídicamente se parece a una prenda sobre dinero: la legislación mercantil prevé que, salvo pacto en contrario, la propiedad del dinero pasa al acreedor, que queda obligado a restituir una suma equivalente.
Las decisiones que hay que tomar y dejar escritas en el contrato:
- Porcentaje sobre el monto del crédito.
- Momento: si se entrega al desembolso, se descuenta del crédito o se acumula con los pagos.
- Uso: en qué casos se aplica a cuotas vencidas y en qué orden.
- Destino al cerrar el ciclo: si se devuelve o pasa como garantía del siguiente ciclo.
- Rendimiento: si genera algo para el grupo o no.
Una SOFOM E.N.R. no capta ahorro. La garantía líquida tiene que estructurarse como garantía del crédito, ligada a él y con reglas de aplicación y devolución claras. Presentarla al grupo como "su ahorro" o permitir depósitos que no respaldan ningún crédito la acerca peligrosamente a una captación que la figura no permite.
El cobro en reunión y el control de la mora
La reunión es la fortaleza del modelo y su punto más débil en control. El dinero se junta en efectivo, lo cuenta la tesorera, se lo entrega al asesor o lo deposita alguien del grupo. En cada uno de esos pasos puede haber diferencias.
Lo que hace falta para que la reunión no sea una caja negra:
- Una ficha por reunión con lo que debía pagar cada integrante y lo que pagó.
- El registro de quién cubrió a quién: si el grupo puso por una integrante, eso es mora de ella, aunque el grupo esté al corriente.
- Un depósito identificable por grupo y por reunión, que se pueda cruzar contra la ficha.
- El corte del asesor cuando él recibe efectivo, con su conciliación diaria.
Indicadores de mora
El indicador de referencia en microfinanzas es la cartera en riesgo a 30 días (PAR30): el saldo de capital de los créditos con más de 30 días de atraso, más los refinanciados o reestructurados, entre la cartera bruta. Incluir los reestructurados importa: una cartera que "se ve sana" porque cada atraso se resuelve con una renovación anticipada no lo está.
En crédito grupal conviene medir además:
- Mora por integrante, no sólo por grupo: el grupo al corriente puede tener integrantes cubiertas.
- Pagos solidarios por ciclo: cuántas veces y por cuánto el grupo cubrió a alguien. Es el indicador adelantado más útil.
- Retención: qué porcentaje de grupos e integrantes renuevan al terminar el ciclo.
- Mora por asesor: casi siempre explica más que la mora por región.
Cómo se contabiliza
La contabilidad no cambia por ser grupal: la cartera se registra crédito por crédito con el criterio contable aplicable a la entidad. Lo particular:
- La garantía líquida es un pasivo con el grupo o con cada integrante, no un ingreso ni una disminución de la cartera, mientras no se aplique.
- Cuando se aplica a una cuota, se cancela el pasivo contra la cartera de esa integrante.
- El pago solidario se aplica al crédito de quien no pagó, y el grupo tiene derecho a cobrarle a ella; la SOFOM no debe registrarlo como pago de quien lo puso.
- El efectivo de la reunión que no se ha depositado es un faltante o una cuenta por cobrar al asesor, no cartera cobrada.
Cómo se resuelve de raíz
El crédito grupal se controla cuando el sistema ve a cada integrante y no sólo al grupo: su cuota, su pago real, quién la cubrió y su historia de ciclo en ciclo. Con eso, la mora oculta deja de estar oculta y la garantía líquida se aplica y se devuelve con reglas, no a criterio de quien está en la reunión.
Cumplencia maneja el crédito grupal sobre la misma cartera que el crédito individual, en las dos estructuras: un crédito por integrante amarrado al ciclo del grupo, o un solo crédito para todo el grupo; en ambas, cada integrante tiene su expediente y su cribado de listas, y las condiciones del producto, como la garantía líquida, el esquema de interés y el IVA, las configura el propio tenant por producto.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un crédito grupal?
Es un crédito que se otorga a un grupo de personas que se autoseleccionan y responden solidariamente entre sí, con pagos en reuniones periódicas y ciclos cortos que se pueden renovar.
¿La responsabilidad solidaria del grupo es automática?
No. En el derecho mexicano la solidaridad entre deudores no se presume; tiene que pactarse expresamente en el contrato.
¿Qué es la garantía líquida?
Es dinero que el grupo entrega o acumula y que la SOFOM retiene como respaldo del crédito. Sus reglas de porcentaje, aplicación y devolución deben quedar escritas en el contrato.
¿Cómo se mide la mora en crédito grupal?
El indicador de referencia es la cartera en riesgo a 30 días, que incluye los créditos reestructurados. En grupal conviene medir también la mora por integrante y los pagos solidarios, porque el grupo puede estar al corriente cubriendo a alguien.
¿La garantía líquida es ahorro del grupo?
No debe tratarse así. Una SOFOM E.N.R. no puede captar ahorro del público; la garantía líquida es una garantía del crédito y se registra como pasivo mientras no se aplique o se devuelva.
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